Nettopolice: Ist eine ETF Rentenversicherung als Nettotarif sinnvoll?

Von Kevin I 11.05.2023

Bei einer Nettopolice (auch Nettotarif oder Honorartarif) sind Provisionen, provisionsbezogene Kosten sowie sonstige Zuwendungen an den Vermittler herausgerechnet („Nettoisierung“). Dadurch kannst du mit Nettopolicen beispielsweise bei ETF Rentenversicherungen einiges an Kosten sparen und somit ein deutlich höheres Vermögen für deine Altersvorsorge erzielen. Im folgenden Beitrag klären wir unter anderem die Fragen:

  • Was ist eine Nettopolice?
  • Welche Vorteile und Nachteile haben Nettopolicen?
  • Für wen ist eine Nettopolice geeignet?
  • Ist ein ETF Depot oder eine ETF Rentenversicherung als Nettopolice sinnvoller?
  • Wer bietet Nettopolicen an?
  • Wie kann ich eine Nettopolice abschließen?
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Das Wichtigste in Kürze:
  • Mit Nettopolicen sparst du dir Provisionen, provisionsbezogene Kosten sowie sonstige Zuwendungen an den Vermittler.
  • Vor allem bei Versicherungsverträgen im Bereich der Altersvorsorge kannst du dir mit einer Nettopolice hohe Kosten sparen.
  • Eine ETF Rentenversicherung Nettopolice kann für dich sinnvoll sein, ist aber nicht immer die beste Wahl.
So solltest du vorgehen:
  • Informiere dich ausführlich und vor allem unabhängig zu den Vorteilen und Nachteilen von Nettopolicen.
  • Sofern du dich für eine Nettopolice entscheidest, kannst du für den Abschluss einen Honorarberater oder teilweise Versicherungsmakler nutzen.
  • Prüfe die Kosten für den Abschluss einer Nettopolice, sowie die Kosten der Nettopolice selbst, kritisch und vergleiche.
Übersicht

Was ist eine Nettopolice?

Für den Begriff Nettopolice (auch Nettotarif oder Honorartarif) gibt es aktuell keine einheitliche Definition (Quelle). In der Regel versteht man unter Nettopolicen Versicherungsverträge, welche keine Provisionen, provisionsbezogene Kosten sowie sonstige Zuwendungen für den Vermittler beinhalten (Quelle). Ursprünglich wurden Nettopolicen lediglich Mitarbeiter:innen von Versicherungsunternehmen angeboten, um diesen die Provisionskosten der Versicherung zu sparen. Durch das Herausrechnen der Provisionen ist eine Nettopolice im direkten Vergleich zu der sonst üblichen Bruttopolice meist deutlich günstiger für dich. 

Funktionsweise

Eine Nettopolice funktioniert genauso wie die sonst übliche Bruttopolice. Du brauchst dir also keine Gedanken machen, dass dir durch die Nettopolice Nachteile im Leistungsumfang der Versicherung entstehen. Du sparst dir lediglich die in der Bruttopolice einkalkulierten Provisionen, wodurch dir nicht nur die Vorteile in Form der geringeren Kosten entstehen, wie du weiter unten erfährst. Die Provision dient als Vergütung für deinen Finanzberater oder Finanzberaterin, der/die dir den Versicherungsvertrag vermittelt hat und diesen gegebenenfalls auch betreut. Bei der Nettopolice vereinbarst du üblicherweise mit einem Honorarberater oder einer Honorarberaterin die Vergütung separat in Form eines eigenständigen Honorarvertrags.

Nettopolice Altersvorsorge

Bekannt sind Nettopolicen mittlerweile vor allem bei Rentenversicherungen. Das Angebot der Anbieter von Nettopolicen ist in diesem Bereich der Altersvorsorge (bspw. Fondsgebundene Rentenversicherung Nettopolice, Rürup Nettopolice, Riester Nettopolice, etc.) aktuell auch am größten. Besonders beliebt ist die ETF Rentenversicherung Nettopolice, auf welche wir weiter unten genauer eingehen. Vor allem bei meist langlaufenden Rentenversicherungen kannst du dir durch eine Nettopolice einiges an Kosten sparen und somit ein teils signifikant höheres Vermögen für deine Altersvorsorge aufbauen.

Achtung vor vermeintlichen Nettopolicen mit Abschlusskosten! Mir sind vereinzelt Rentenversicherungen bekannt, welche von den Vermittlern als Nettopolice deklariert werden, allerdings Abschlusskosten, also Provisionen, enthalten. Achte also unbedingt darauf, dass in den Kosteninformationen deiner Nettopolice keine Abschlusskosten und Vertriebskosten ausgewiesen sind (siehe Praxisbeispiel unten) und du eine echte Nettopolice abschließt.
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Sonstige Nettopolicen

Auch wenn der Großteil der Nettopolicen im Bereich der Altersvorsorge angeboten wird, gibt es auch andere Versicherungen als Nettopolice. So kannst du beispielsweise auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder Privathaftpflichtversicherung als Nettopolice abschließen. Im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherungen ist das Angebot bereits ganz ordentlich, im Bereich der Sachversicherungen (Privathaftpflicht, Hausrat, Rechtsschutz, etc.) lässt das Angebot bisher noch zu wünschen übrig. Das ist allerdings nicht dramatisch, da die Kostenersparnisse hier im Vergleich zur Altersvorsorge meist nur gering sind. Wer dir Nettopolicen bei Berufsunfähigkeitsversicherungen oder Sachversicherungen anbietet, erfährst du weiter unten.

Nettopolice Rentenversicherung: Bruttopolice und Nettopolice im Vergleich

Im Folgenden schauen wir uns Bruttopolicen und Nettopolicen im direkten Vergleich an. Da beide Varianten wie bereits beschrieben identisch funktionieren, sind Unterschiede vor allem bei den Kosten zu erkennen. Die Provision ist beim Bruttotarif in deinem Beitrag einkalkuliert. Die Beratung und Vermittlung ist also nicht kostenlos für dich, sondern wird von dir per Ratenzahlung über deinen Beitrag abbezahlt. Dadurch fließt im Falle einer Rentenversicherung eben nicht dein voller Beitrag in deine Altersvorsorge, sondern nur der Teil der nach Abzug der Provision übrig bleibt. Bei einer Nettopolice hingegen gibt es diese Provisionskosten nicht, weshalb von Anfang an ein deutlich größerer Anteil deines Sparbeitrags in deine Rentenversicherung fließt und du somit mehr Vermögen für deine Altersvorsorge aufbaust.

Praxisbeispiel ETF Rentenversicherung: Bruttopolice vs. Nettopolice

Besonders beliebt ist aktuell eine ETF Rentenversicherung Nettopolice. Hiermit investierst du innerhalb eines Versicherungsmantels in einen oder mehrere ETFs. Die steuerlichen Vorteile einer fondsgebundenen Rentenversicherung sollen hierdurch mit den Vorteilen von kostengünstigen ETFs vereint werden. Ob diese Kombination tatsächlich so sinnvoll und gegebenenfalls für dich geeignet ist, erfährst du weiter unten. Im Folgenden siehst du nun die Kosten einer fondsgebundenen Rentenversicherung desselben Versicherers, einmal als Bruttopolice und einmal als Nettopolice (Nettotarif). Gerechnet wurde mit einem monatlichen Beitrag von 300 € und einer Laufzeit von 37 Jahren. Als ETF wurde der Vanguard FTSE All World ETF gewählt, wobei dies keine Relevanz für die im folgenden dargestellten Versicherungskosten hat.

Abschlusskosten und Vertriebskosten

Auf den ersten Blick erkennbar und einleuchtend ist der Unterschied in den Abschlusskosten und Vertriebskosten. Bei der Bruttopolice belaufen sich diese auf 3.330,00 €, welche du durch einen Teil deines Beitrags während der Laufzeit Stück für Stück abbezahlst. Die Abschluss- und Vertriebskosten berechnen sich prozentual auf die Beitragssumme, also die Summe die du über die Laufzeit in deine fondsgebundene Rentenversicherung einzahlst. In unserem Fall ist die Beitragssumme 133.200,00 € (300,00 € x 12 Monate x 37 Jahre). Davon 2,50% sind dann die 3.330,00 € Abschluss- und Vertriebskosten. Für jede Zuzahlung während der Laufzeit zahlst du bei der Bruttopolice nochmal 5,00%.  Bei der Nettopolice fallen keine Abschlusskosten und Vertriebskosten für die Rentenversicherung an, auch nicht für Zuzahlungen.

Übrige Kosten / Verwaltungskosten

Aber auch bei den übrigen Kosten (Verwaltungskosten) gibt es Unterschiede zwischen der Bruttopolice und Nettopolice. Bei der Bruttopolice gehen von jedem Beitrag monatlich nochmal 27,00 € (9,00 %) weg. Zusätzlich werden jährlich noch 0,30% (mindestens 30,00 €) deines Fondsguthabens als Verwaltungskosten entnommen (wichtig: das hat nichts mit den Kosten für den ETF zu tun). Bei der Nettopolice hast du lediglich 12,00 € (4,00 %) monatliche Verwaltungskosten und jährlich 0,22% (mindestens 30,00 €) Kosten auf das Fondsguthaben. Die Verwaltungskosten von 0,50% für Zuzahlungen sind bei Nettopolice und Bruttopolice identisch. Über die Laufzeit von 37 Jahren ergeben sich in unserem Beispiel folgende Kosten für die Nettopolice und Bruttopolice (ohne Kosten für den ETF und Kosten auf das Fondsguthaben):

Mit Hilfe einer finanzmathematischen Vergleichsrechnung können wir auch noch die Kosten auf das Fondsguthaben (Bruttopolice 0,30% p.a. / Nettopolice 0,22% p.a.) und die ETF-Kosten (0,22% p.a. für den Vanguard FTSE All World) berücksichtigen und somit das potentielle Endvermögen bei einer Durchschnittsrendite von 6,00 % p.a. für unsere ETF Rentenversicherung als Bruttopolice und Nettopolice berechnen:

Durch die geringere Kostenbelastung ergibt sich in unserem Beispiel ein um ca. 50.000 € höheres Endvermögen in deiner ETF Rentenversicherung Nettopolice. Und das, obwohl wir in diesem Beispiel mit einer relativ günstigen Bruttopolice und nicht der günstigsten Nettopolice am Markt gerechnet haben. Viele fondsgebundenen Rentenversicherungen (Bruttopolicen) sind deutlich teurer und investieren zusätzlich noch in teure aktiv gemanagte Fonds. Wie hoch die Unterschiede im Endvermögen in solchen Fällen sein können, siehst du unter diesem Link hier. Natürlich dürfen wir aber die Kosten für die Vermittlung, Beratung und Betreuung der Nettopolice nicht vergessen. Hier fällt meist ein Vermittlungs- oder Beratungshonorar an, wie du im folgenden Abschnitt siehst.

Nettopolice Kosten

Neben den Verwaltungskosten der Nettopolice (siehe beispielhaft oben) und den Kosten für den ETF fallen üblicherweise noch Kosten für die Vermittlung, Beratung und Betreuung an:

  • Vermittlungshonorar: Versicherungsmakler berechnen meist ein Vermittlungshonorar für den Abschluss einer Nettopolice.
  • Beratungshonorar: Honorarberater berechnen beispielsweise für die Beratung zur Altersvorsorge und anschließendem Abschluss einer Nettopolice ein Honorar.
  • Betreuungshonorar: Versicherungsmakler und Honorarberater können, falls von dir gewünscht deine Nettopolice betreuen und berechnen hierfür ein Honorar.

Nettopolice Kosten in der Praxis

Die Honorare können je nach Versicherungsmakler oder Honorarberater sehr unterschiedlich sein, weshalb es nicht möglich ist pauschale Honorare zu nennen. Anhand meiner eigenen Honorare (Stand 05.2023) kann ich dir aber zumindest einen Anhaltspunkt liefern:

  • Vermittlungshonorar Nettopolice (ohne Beratung): 199,00 € (inkl. 19% Steuer)
  • Beratungshonorar Altersvorsorge (alle Beratungsmodule, Details siehe hier) inkl. Abschluss Nettopolice: 2.294,00 € (inkl. 19% Steuer)
  • Betreuungshonorar Altersvorsorge (Leistungsumfang siehe hier): 0,90% (inkl. 19% Steuer) p.a. auf das Anlagevermögen oder fix 37,50 € (inkl. 19% Steuer) pro Monat

Möchtest du also einfach eine Nettopolice abschließen und benötigst keine Beratung, zahlst du bei mir hierfür 199,00 € (inkl. 19% Steuer). In so einem Fall solltest du natürlich schon über genügend Finanzwissen verfügen und dir darüber im klaren sein, was du möchtest. Gegen einen Aufpreis von 99,00 € erhältst du zusätzlich einen Anbietervergleich (PDF inkl. Erklärvideo) zwischen den von mir am als besten bewerteten Nettopolicen.

Kommt noch eine vollumfängliche Beratung zur Altersvorsorge hinzu, wirst du bei einem Honorarberater – aber auch bei einem Versicherungsmakler – auf jeden Fall mehr zahlen. Je nach Höhe des Honorars kann dies auch dazu führen, dass die Nettopolice finanziell schlechter abschneidet als die Bruttopolice. Bei Honorarberatern kannst du mit einem Stundensatz von ca. 150,00 € zzgl. 19% Steuer rechnen. Aber auch mit einer vollumfänglichen Altersvorsorgeberatung wird das Beratungshonorar in der Regel noch niedriger sein, als die Provisionskosten in der Bruttopolice. In unserem Praxisbeispiel sind 3.330,00 € Abschluss- und Vertriebskosten angefallen. Hierfür könntest du dir ca. 18 Stunden Honorarberatung leisten.

Ob du bei deiner Altersvorsorge betreut werden möchtest, entscheidest du selbst. Wenn es dir nur um die ETF Rentenversicherung Nettopolice geht, kannst du diese aber auch problemlos selbst betreuen und dir somit die Kosten für die Betreuung der Nettopolice sparen oder dir einfach bei Bedarf eine Stunde Honorarberatung buchen.

Pro Bono Honorarberatung

Möchtest du gerne eine Honorarberatung zur Altersvorsorge in Anspruch nehmen oder eine Nettopolice abschließen, kannst dir aber ein Honorar nicht leisten, kannst du dich gerne hier auf meine pro bono Honorarberatung bewerben. Alternativ kannst du dir dein Finanzwissen natürlich auch selbst aufbauen und statt einer Nettopolice ein kostenloses ETF Depot besparen. Du musst also keineswegs eine teure Bruttopolice abschließen, sofern du dir eine Honorarberatung nicht leisten kannst.

Achtung bei hohen Abschlusshonoraren oder Vermittlungshonoraren! Mir sind einige Fälle bekannt, in denen extrem hohe Abschluss-/Vermittlungshonorare für eine Nettopolice berechnet wurden. Dies kann dir sowohl bei Versicherungsmaklern als auch Honorarberatern passieren. Hinterfrage die Kosten für die Beratung und Vermittlung also unbedingt und hole dir im Zweifelsfall Vergleichsangebote ein.
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Sind Nettopolicen immer günstiger als Bruttopolicen?

Nein, Nettopolicen sind nicht immer günstiger als Bruttopolicen. Mir sind durchaus Bruttopolicen bekannt, welche auch nach Abzug aller Kosten noch mit günstigen Nettopolicen mithalten können und mit denen du auch in ETFs investieren kannst. Durch die Vergütung auf Honorarbasis, vor allem bei einer aufwandsorientierten Honorarberatung, reduzierst du allerdings für dich nachteilige Interessenskonflikte. Da der Finanzberater im Falle einer Bruttopolice seine Bezahlung in Form einer Provision vom Versicherungsunternehmen erhält und nicht von dir bezahlt wird, unterliegt er dem Interessenskonflikt dir diejenige Rentenversicherung zu vermitteln bei der er die höchste Provision erhält und dies wird nicht zwangsläufig die für dich günstigste Bruttopolice sein.

Bei einer Nettopolice wird der Finanzberater von dir bezahlt und erhält dasselbe Honorar, egal welche Nettopolice er dir empfiehlt. Dadurch eliminierst du diesen Interessenskonflikt. Der Vollständigkeit halber ist aber zu erwähnen, dass ich auch einige Versicherungsmakler kenne, welche bei der Auswahl von Bruttopolicen penibel auf niedrige Kosten achten. Für dich ist dies allerdings im Voraus nur schwer zu erkennen, weshalb du mit einer Honorarvergütung in der Regel auf der sichereren Seite bist.

Aber auch mit einer super günstigen Bruttopolice wirst du gegenüber einer Nettopolice eine emotionalen Nachteil haben. Da du die Abschlusskosten und Vertriebskosten über deinen Beitrag nach und nach abzahlst, dauert es auch bei einer positiven Wertentwicklung deiner ETFs einige Jahre bis du bei deiner Rentenversicherung im Plus bist. Bei unserem Praxisbeispiel weiter oben, wäre der “Break-Even” nach ca. 9 Jahren erreicht. Bei teuren Bruttopolicen mit schlechter Anlage kann es gut und gerne mal mehr als 15 Jahre oder noch länger dauern bis du mehr in deiner fondsgebundenen Rentenversicherung hast, als du eingezahlt hast.

Nettopolice Nachteile

Auch eine Nettopolice hat Nachteile über die du dir bewusst sein solltest:

  • Einmaliges Honorar: Für den Abschluss einer Nettopolice musst du ein Honorar zahlen. Kannst du dir dies nicht leisten, ist der Abschluss in der Regel nicht möglich.
  • Eingeschränkte Produktauswahl: Vor allem bei Sachversicherungen und Krankenversicherungen. Im Bereich der Altersvorsorge ist die aktuelle Auswahl sehr gut.
  • Steuer: Bei Bruttopolicen wirkt die Provision steuermindernd, da diese den Gewinn schmälert. Ein Honorar ist nur unter bestimmten Umständen anrechenbar.
  • Keine Stornohaftung: Kündigst du deine Nettopolice, erhältst du das Honorar nicht zurück. Bei einer Bruttopolice muss der Berater innerhalb der Stornohaftungszeit einen Teil der Provision zurückzahlen.

Vor allem der letzte Punkt kann in der Praxis zum Nachteil für dich werden, insbesondere dann, wenn du ein unverhältnismäßig hohes Honorar gezahlt hast oder vielleicht ein Knebel-Honorarvertrag abgeschlossen hast, aus dem du trotz Kündigung deiner Nettopolice nicht rauskommst (siehe hier). Kündigst du hingegen eine Bruttopolice, muss der Finanzberater den Teil der Provision, den du noch nicht über deinen Beitrag abbezahlt hast, zurückzahlen. Dies ist in der Regel während der ersten fünf Jahre der Vertragslaufzeit der Fall. Danach hast du die Provision meist bereits abbezahlt.

Nettopolice Vorteile

Neben den bereits genannten Vorteilen sind folgende weitere Vorteile einer Nettopolice noch erwähnenswert:

  • Weniger Interessenskonflikte: Vor allem bei einer echten aufwandsbezogenen Honorarberatung reduzierst du für dich nachteilige Interessenskonflikte immens.
  • Keine Betreuungsprovision: Bei einer Bruttopolice erhält dein Finanzberater eine jährliche Betreuungsprovision. Auch wenn du deinen Vertrag selbst betreust, bekommst du diese Kosten nicht eliminiert. Betreust du deine Nettopolicen hingegen selbst, zahlst du auch keine Betreuungshonorare und  sparst somit Kosten.
  • Kick-Back-Erstattung: Solltest du (trotz der Überlegenheit von ETFs) in aktive Fonds mit deiner Nettopolice investieren, bekommst du bei den meisten Nettopolicen die sogenannten Kick-Backs zu 100% zugewiesen. Dies reduziert deine Fondskosten. Bei einigen Bruttopolicen erhältst du Kick-Backs gar nicht oder nur teilweise.
  • Vorteil bei vorzeitiger Kündigung: Dadurch, dass im Vergleich zur Bruttopolice ein deutlich größerer Teil deines Beitrags (vor allem in den ersten Jahren) in deine ETF Rentenversicherung Nettopolice fließt, bist du schneller im Plus und machst somit auch bei einer ungeplanten frühzeitigen Kündigung seltener einen Verlust.
  • Weniger Kosten bei Beitragserhöhung und Zuzahlung: Für jede Beitragserhöhung und Zuzahlung fallen bei einer Bruttopolice neue Abschlusskosten und Vertriebskosten an. Bei einer Nettopolice ist dies in der Regel nicht der Fall, wodurch du dir über die Jahre zusätzlich immense Kosten sparen kannst.

Weniger Kosten bei Beitragserhöhung und Zuzahlung

Vor allem der letzte Punkt kann sich stark auf deine Kosten in deiner ETF Rentenversicherung auswirken. Nehmen wir unser Praxisbeispiel von weiter oben: Tätigen wir in der Bruttopolice eine Zuzahlung von 10.000 € werden 550,00 € Kosten (5,00% Abschluss- und Vertriebskosten, 0,50% übrige Kosten) hierfür fällig. Bei der Nettopolice sind es lediglich 50,00 € (0,50% übrige Kosten). Erhöhen wir unseren Beitrag nach 7 Jahren um 100,00 € auf 400,00 € mtl., werden neue Abschlusskosten und Vertriebskosten in Höhe von 900,00 € fällig (hinzukommende Beitragssumme: 100,00 € mtl. x 12 Monate x 30 Jahre Restlaufzeit = 36.000 € x 2,50% Abschluss- und Vertriebskosten = 900,00 €). Deshalb bauen einige Finanzberater bei Bruttopolicen gerne hohe Beitragsdynamiken, also automatische Beitragserhöhungen, ein, da sie damit bei jeder Beitragserhöhung eine neue Provision verdienen.

Praxistipp: Achte darauf, dass dein Honorar beim Abschluss einer Nettopolice aufwandsbezogen ist und sich nicht auf die Beitragssumme bezieht. Bezieht sich dein Honorar nämlich darauf, wie viel du investierst, wird im Falle einer Betreuung in der Regel auch für jede Beitragserhöhung und Zuzahlung, ähnlich wie bei Bruttopolicen, ein neues Honorar fällig. Zudem erhält der Finanzberater nur ein Honorar, wenn er dir eine Nettopolice vermittelt (Abschlusshonorar, Vermittlungshonorar) und ein umso Höheres je mehr du investierst, wohingegen ein echter Honorarberater ergebnisoffener beraten kann, da er von dir vergütet wird, egal ob du am Ende eine Nettopolice oder ein Depot abschließt oder gar kein Produkt, da du zum Beispiel erstmal deine Verbindlichkeiten tilgen und einen Notgroschen aufbauen solltest.
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ETF Rentenversicherung Nettopolice: Für wen ist sie geeignet?

Eine ETF Nettopolice ist definitiv nicht immer die beste Wahl für dich, auch dann nicht, wenn es dir nur um deine Altersvorsorge geht. Du solltest dich also unabhängig zu allen Vorteilen und Nachteilen einer ETF Nettopolice auch im Vergleich zu anderen Anlagemöglichkeiten beraten lassen, um die für dich beste Entscheidung treffen zu können.

Altersvorsorge oder flexibler Vermögensaufbau

In seinem Buch “Einfach genial entscheiden in Geld- und Finanzfragen” vergleicht Prof. Dr. Hartmut Walz eine ETF Nettopolice mit einem ETF Depot. Eine ETF Rentenversicherung als Nettopolice eignet sich laut Prof. Walz vor allem für langfristige und planbare Ansparprozesse und weniger für kurzfristigere und/oder nicht verlässliche Ansparprozesse. Im Zweifelsfall solltest du dich meiner Meinung nach lieber für flexiblere Anlageformen entscheiden. Willst du dich bis zu deinem Ruhestand zum Sparen committen, kann die ETF Nettopolice eine gute Wahl für dich sein.

Kriterien für die Auswahl einer Nettopolice

Da es mittlerweile einige ETF Rentenversicherungen Nettopolicen gibt, ist es sinnvoll zu vergleichen und den für dich bestmöglichen Nettotarif zu wählen. Dabei solltest du unter anderem auf folgende Kriterien achten:

  • Bonität der Nettopolicen Anbieter: Rentenversicherungen laufen in der Regel über viele Jahrzehnte hinweg. Deshalb ist die Bonität deines Anbieters umso wichtiger.
  • Effektivkosten: Auch eine Nettopolice kann teuer sein. Inklusive ETF Kosten (ca. 0,20%) sollten die Effektivkosen nicht höher als 0,75% sein. Das bedeutet, dass du bei einer Rendite von 6,00% p.a. nach Abzug von Kosten noch 5,25% Rendite erhalten würdest. Je geringer die Kosten, desto höher die Rendite.
  • Garantierter Rentenfaktor: Lässt du dir dein Kapital verrenten statt einmalig oder teilweise auszahlen, bestimmt der Rentenfaktor, wie hoch deine lebenslange Rente ist. Aktuell sind die garantierten Rentenfaktoren allerdings sehr niedrig, weshalb eine lebenslange Verrentung selten Sinn ergibt. Berechne am besten, wie lange es mit deinem Rentenfaktor dauern würde, bis du dein eingezahltes Kapital erhalten hast, dann bekommst du ein Gefühl dafür, ob der Rentenfaktor für dich attraktiv ist.
  • ETF-Auswahl: Bei den meisten Nettopolice Anbieter ist die ETF-Auswahl mehr als ausreichend. Lediglich bei nachhaltigen ETFs kann es noch Engpässe geben.
  • Flexibilität: Prüfe in den Versicherungsbedingungen, wie flexibel du Beiträge erhöhen, reduzieren und pausieren kannst, Zuzahlungen und Auszahlungen (vor und nach Rentenbeginn) tätigen kannst, ein automatisches Rebalancing vereinbaren kannst, welche Todesfallleistungen du implementieren kannst und vieles mehr.
  • Online-Zugang: Sofern ein Online-Zugang für dich Standard ist, solltest du dies bei deinem Nettopolice Anbieter unbedingt prüfen. Einige Versicherer bieten leider noch keinen Online-Zugang an und du bekommst lediglich einmal im Jahr Post mit dem aktuellen Stand deiner ETF Nettopolice.

Ist ein ETF Depot oder eine ETF Rentenversicherung als Nettopolice sinnvoller?

Versicherungsvertreter und Versicherungsmakler werden dir meist von den vielen Steuervorteilen von ETF Rentenversicherungen erzählen und als Nettopolice sind ja zudem die Kosten noch gering. Dennoch kommt bei einem unabhängigen Vergleich nicht immer die ETF Rentenversicherung Nettopolice als beste Wahl für die Altersvorsorge raus. Doch bevor man Excel oder, wie in meiner Beratung, einen finanzmathematischen Vergleichsrechner anwirft, sollte man eine ETF Rentenversicherung Nettopolice und ein ETF Depot zunächst auf einer übergeordneten Ebene mit ihren Vorteilen und Nachteilen vergleichen. Hier ein paar Kriterien, welche dir bei der Entscheidungsfindung helfen können:

Das sind nur einige Kriterien, anhand derer du ein ETF Depot mit einer ETF Nettopolice vergleichen kannst. In meiner Honorarberatung Altersvorsorge (siehe hier) besprechen wir ausführlich und unabhängig alle Vorteile und Nachteile in der Ansparphase und Rentenphase beider Varianten.

Aber natürlich interessiert dich auch wie die ETF Nettopolice im Vergleich zum ETF Depot nach Steuern und Kosten abschneidet. Denn durch die definitiv höheren Kosten der ETF Rentenversicherung Nettopolice müssen diese durch die Steuervorteile erstmal wieder reingeholt werden und dies ist nicht immer der Fall. Einen Vergleich aus einem echten Kundenfall findest du hier. In diesem Fall hatte das ETF-Depot nach Zahlen die Nase vorn, denn auch im Depot hast du Steuervorteile, die für dich wirken, aber vor allem meist nochmal deutlich niedrigere Kosten. Pauschal lässt sich also nicht beantworten, ob die ETF Rentenversicherung oder das ETF Depot sinnvoller ist. In jedem Fall empfehle ich dir, dich ausführlich und unabhängig zu beiden Varianten zu informieren und verschiedenen Szenarien finanzmathematisch durchzurechnen und das am besten beim Honorarberater.

Wie kann ich eine Nettopolice abschließen?

Du hast dich ausführlich informiert und möchtest nun eine ETF Rentenversicherung Nettopolice oder auch eine Nettopolice in einem anderem Bereich (bspw. Nettopolice Riester, Nettopolice Berufsunfähigkeitsversicherung, usw.) abschließen? Dann benötigst du jemanden der dir Nettopolicen vermitteln kann und dich gegebenenfalls auch dazu unabhängig berät und betreut.

Anbieter

Eine vollständige Übersicht von Nettopolicen Anbietern in allen Versicherungssparten (Lebens-/Rentenversicherungen, Biometrie, Kranken, Sachversicherungen, etc.) existiert meiner Kenntnis nach leider nicht. Folgende Anbieter bieten unter anderem Rentenversicherungen als Nettopolice / Nettotarif an (für die Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität kann leider keine Gewähr übernommen werden):

  • Alte Leipziger
  • Condor
  • Münchener Verein
  • myLife
  • die Bayerische
  • Interrisk
  • Volkswohlbund
  • Standard Life
  • LV1871
  • Stuttgarter
  • ARAG
  • Continentale
  • raisin
  • usw.

Ich hoffe sehr, dass die Liste nicht mehr vollständig ist, wenn du diesen Beitrag liest, das würde nämlich bedeuten, dass sich noch mehr Versicherer dazu entschieden haben, kostengünstige Nettopolicen anzubieten. Die Liste könnte noch mit Anbietern ergänzt werden, welche unechte Nettotarife, also mit Abschlusskosten anbieten, dies halte ich jedoch nicht für sinnvoll. Theoretisch kannst du direkt auf diese oder andere Anbieter zugehen und anfragen, ob du eine Nettopolice selbst abschließen kannst. Es ist allerdings gut möglich, dass dir dies nicht gestattet wird, und du an einen Versicherungsmakler oder Honorarberater verwiesen wirst.

Honorarberater

Honorarberater mit der Gewerbeerlaubnis als Versicherungsberater gemäß § 34d Abs. 2 der Gewerbeordnung können dir Nettopolicen anbieten und dich unabhängig dazu beraten. Ob es sich bei deinem Finanzberater tatsächlich um einen Honorarberater handelt, kannst du im Impressum oder der Erstinformation nachschauen. Als echte Honorarberater gelten Berater mit der Registrierung Honorar-Finanzanlagenberater, Honorar-Anlageberater, Honorar-Immobiliendarlehensberater und Versicherungsberater. Versicherungsmakler und Finanzanlagenvermittler gelten nicht als echte Honorarberater, auch wenn diese manchmal mit der Bezeichnung “Honorarberater” auftreten. Dadurch wird häufig versucht, das bestehende Vertrauen der Öffentlichkeit in die Honorarberatung zu nutzen. Deshalb solltest du genau darauf achten, ob du die Beratungsleistung/-aufwand (= Honorarberatung) vergütest oder den Abschluss (=Provisionsberatung, manchmal getarnt als Abschlusshonorar). Eine kostenlose Übersicht von Versicherungsberatern findest du in der Beratersuche des Bundesverband der Versicherungsberater e.V. (hier klicken). Auch finsparent ist als Versicherungsberater registriert und kann dich im Bereich der Altersvorsorge zu Nettopolicen beraten. Alle meine Leistungen und Preise findest du hier.

Du bist auf der Suche nach einer unabhängigen Honorarberatung? Als echter Honorarberater helfe ich dir dabei, die für dich richtigen Finanzentscheidungen zu treffen. Gerne kann ich dich auch zu allen Vorteilen und Nachteilen einer ETF Nettopolice und einem ETF Depot beraten. Bei mir bekommst du eine echte unabhängige Finanzberatung statt eines reinen Produktverkaufs.
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Versicherungsmakler

Auch immer mehr Versicherungsmakler haben die Vorteilhaftigkeit von Nettopolicen erkannt und bieten diese immer häufiger als Alternative an. Du solltest dir allerdings bewusst sein, dass der Versicherungsmakler immer nur dann etwas verdient, wenn er dir eine Nettopolice vermittelt. Eine ergebnisoffene Beratung könnte also schwierig werden. Es sei denn, der Versicherungsmakler ist auch gleichzeitig als Honorar-Finanzanlagenberater registriert, rechnet möglichst aufwandbezogen ab und kann dir auch ein ETF Depot anbieten. Wichtig ist dann vor allem, dass der Versicherungsmakler nahezu dasselbe verdient, egal ob es am Ende eine Nettopolice oder ein Depot wird. Damit sind die Chancen auf eine ergebnisoffene und unabhängige Beratung erhöht. Egal ob Honorarberatung oder Provisionsberatung, du solltest immer kritisch bleiben und dir über die Interessenskonflikte deines Finanzberaters bewusst sein. Worauf du in der Finanzberatung unbedingt achten solltest, erfährst du in meinem Gastbeitrag “Die Todsünden eines eigennützigen Beraters” im Finanzblog von Prof. Dr. Hartmut Walz.

Nettopolice selbst abschließen

Eine Nettopolice selbst direkt beim Versicherer abschließen, ist in der Regel nicht möglich. Du kannst dies zwar, wie weiter oben beschrieben, versuchen, wirst in der Regel aber wohl an einen Versicherungsmakler oder Honorarberater verwiesen. Auch die meisten Online-Anbieter, welche auftauchen, wenn du danach googelst (bspw. myPension, nettopolicendirekt, VorsorgeKampagne, etc.) stellen lediglich Mittelsmänner in Form von Versicherungsmakler oder Honorarberatern dar. Dies kannst du durch einen Blick ins Impressum direkt sehen. Ein direkter Online-Abschluss ohne Mittelsmann ist auch hier nicht möglich. Zur Recherche und Vergleich können sich solche Seiten allerdings eignen. Achte aber immer genau auf die Kosten, so steckt als Produktanbieter hinter myPension die myLife Lebensversicherung, welche wiederum über angebundene Honorarberater oder Versicherungsmakler teilweise günstigere Nettotarife als den von myPension anbietet. Schau also genau hin und informiere dich gut, bevor du solche langlaufenden Verträge abschließt.

Fazit Nettopolicen

Mit Nettopolicen sparst du dir die Abschlusskosten und Vertriebskosten bei Versicherungsverträgen, was sich vor allem bei Verträgen für die Altersvorsorge sehr positiv auf dein Vermögen auswirken kann. Die Kosten sind bei Nettopolicen in der Regel deutlich niedriger als bei den klassischen Bruttopolicen, wobei sie sich in Funktionalität und Leistungsumfang nicht unterscheiden. Aber auch eine ETF Rentenversicherung Nettopolice ist nicht immer die beste Wahl für deine Altersvorsorge. Informiere dich also gut und unabhängig. Falls du eine Nettopolice abschließen möchtest, kannst du dies am besten bei einem unabhängigen Honorarberater tun.

FAQ Nettopolice

Bei einer Nettopolice (auch Nettotarif oder Honorartarif) sind Provisionen, provisionsbezogene Kosten sowie sonstige Zuwendungen an den Vermittler herausgerechnet.

Eine gute Auswahl an Nettopolicen gibt es vor allem bei Rentenversicherungen. Diese kannst du über einen Honorarberater oder teilweise auch einen Versicherungsmakler abschließen.

Inklusive ETF Kosten sollten die Effektivkosen einer Nettopolice nicht höher als 0,75% sein. Zusätzlich fallen noch Kosten für die Vermittlung, Beratung und Betreuung an.

  • Einmaliges Honorar für den Abschluss einer Nettopolice.
  • Eingeschränkte Produktauswahl bei Sach- und Krankenversicherungen. 
  • Steuerliche Anrechenbarkeit des Honorars nur unter bestimmten Umständen.
  • Keine Stornohaftung bei Kündigung für das Honorar. 
  • Weniger Interessenskonflikte bei einer echten Honorarberatung.
  • Keine Betreuungsprovision für deinen Finanzberater.
  • Seltener Verluste bei ungeplanter frühzeitiger Kündigung.
  • Weniger Kosten bei Beitragserhöhung und Zuzahlung.

Eine Nettopolice selbst beim Versicherer abschließen, ist in der Regel nicht möglich. Meistens wirst du wohl an einen Versicherungsmakler oder Honorarberater verwiesen.

Sofern du dir nicht sicher bist, ob deine Bruttopolice günstig oder teuer ist, kannst du dies innerhalb der Produktanalyse von finsparent prüfen lassen (hier klicken).

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Wichtiger Hinweis

In diesem Artikel erwähnte Investitionen bergen grundsätzlich ein Verlustrisiko. Deshalb ersetzt dieser Artikel keine individuelle Beratung und enthält weder eine Investitionsempfehlung noch ein Angebot im Sinne des deutschen Wertpapierhandelsgesetztes. Eine Haftung für etwaige Schäden aufgrund individueller Maßnahmen wird daher ausgeschlossen. Historische Wertsteigerungen und Renditen bieten keinerlei Gewähr für zukünftig ähnliche Werte.

Kevin Kronauer - Honorarberater

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Als Honorarberater ist es mir besonders wichtig meine Mandant:innen zu befähigen die richtigen finanziellen Entscheidungen zu treffen. Hierzu ist vor allem die Vermittlung von fundiertem, gut aufbereitetem und unabhängigen Wissen essentiell. Mit meinen Blogbeiträgen möchte ich dir dabei helfen dieses Wissen zu erlangen, um somit mehr Transparenz und Sicherheit beim Thema Finanzen zu gewinnen.

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