HONORARBERATUNG ALTERSVORSORGE

Nach der Buchung deines kostenlosen Erstgesprächs erhältst du von mir eine Mail mit einem Kurzvideo zu mir und meiner Beratung, ein paar vorbereitenden Fragen für dich, sowie den Einwahldaten für den Onlinecall.

Im Erstgespräch soll es dann nämlich nur um dich und dein konkretes Anliegen gehen. Nachdem du mir dies geschildert hast und meine und deine Fragen geklärt sind, prüfen wir welche Module innerhalb der Altersvorsorge Honorarberatung am besten zu deinem Bedarf passen. Wir stellen deine Altersvorsorge Honorarberatung also individuell zusammen. Zudem weißt du durch die fixen Modulpreise, mit welchen Kosten du für die komplette Beratung rechnen musst und natürlich welche Leistungen du hierfür erhältst.

Sobald du dich nach unserem kostenlosen Erstgespräch für eine Altersvorsorge Honorarberatung entschieden hast, erhältst du von mir die Honorarvereinbarung zur digitalen Unterschrift. Bezahlen musst du das Honorar aber erst nach Abschluss der Beratung. Es ist also keine Anzahlung notwendig. 

Gefällt dir meine Beratung nicht, kannst du diese auch nach dem ersten Modul abbrechen und bekommst dann auch nur die bisherige Beratungsleistung in Rechnung gestellt. Abschlusshonorare, welche ab und zu anstelle von Provisionen von Versicherungsmaklern berechnet werden, gibt es bei mir nicht. Denn hier wäre sonst ein Interessenskonflikt vorhanden, dir ein Produkt zu vermitteln. Du bekommst bei mir also eine echte ergebnisoffene Beratung und keinen Produktverkauf. Deshalb vergütest du auch immer das, was ich für dich geleistet habe.

Das kommt ganz darauf an, für welche Module du dich innerhalb der Altersvorsorge Honorarberatung entschieden hast. 

Hast du dich für das optimale Beratungserlebnis in Form von allen Modulen entschieden, erhältst du ca. 9 Stunden persönliche Beratung von mir und die Arbeit die ich im Hintergrund für dich durchführe (Erstellung von Analysen, Auswertungen, Portfolios, Risikoprofilen, Strategien, Vorbereitung von Unterlagen, etc.). Da ich einige Informationen und Unterlagen von dir benötige und du kleine to do’s zwischen unseren Beratungsterminen hast, zieht sich der komplette Beratungsprozess meist über drei bis fünf Wochen. 

Hast du nur einzelne Module gewählt, sind wir natürlich schneller mit der Beratung fertig. Grundsätzlich gibst du immer das Tempo der Beratung vor, auch wenn es sinnvoll ist, nicht zu viel Zeit zwischen den einzelnen Terminen vergehen zu lassen. Nur so kann ich dir ein optimales Beratungserlebnis gewährleisten.

Das kommt ganz darauf an, für welche Module du dich innerhalb der Altersvorsorge Honorarberatung entschieden hast. In jedem Fall erhältst du immer das, was du ursprünglich als Anliegen geäußert hast. Solltest du das Gefühl haben, dass dies nicht der Fall war, dann sprich mich bitte darauf an. Gerne gehe ich für dich die Extra-Meile, damit du den Mehrwert aus meiner Honorarberatung erhältst, den du dir vorgestellt hast und alle Fragen geklärt sind.

Alle Leistungsinhalte der einzelnen Module findest du transparent unter “Modulinhalt” weiter oben. Individuelle Wünsche können wir innerhalb der Altersvorsorge Honorarberatung natürlich auch berücksichtigen.

Nachdem du mich mit der Beratung beauftragt hast, sende ich dir eine Mail mit allen Infos zum Beratungsablauf und unserem ersten gemeinsamen Termin. Je nach Modul musst du mir im Voraus noch Unterlagen und Informationen zukommen lassen. Dies geschieht, wie der komplette Beratungsprozess, völlig digital. Nach und vor jedem Termin erhältst du zusätzlich eine Mail von mir mit wichtigen Infos, Tools und Dokumenten aus dem letzten Termin, sowie deinen to do’s in Vorbereitung auf unseren nächsten Termin.

Deine Wunschtermine buchst du dir zu Beginn unserer Zusammenarbeit oder nach und nach in meinem Onlineterminkalender und erhältst im Anschluss direkt die Einwahldaten für unseren Online-Call. Sollte dir etwas dazwischen kommen, kannst du die Termine eigenständig verschieben. 

Im Rahmen der Module “Status Quo Analyse” und “Strategieerstellung” erhältst du zudem einen Zugang zur digitalen finsparent Rentenplanung. 

Die Entscheidung, ob du deine Ruhestandsanlagen von mir betreuen lassen möchtest, kannst du direkt zu Beginn oder im Laufe des Beratungsprozesses treffen. Im Falle einer Vermögensbetreuung erhältst du einen Zugang zur finsparent finance cloud (Desktop- und App-Zugang).

Alle meine Beratungsleistungen sind durch den modularen Aufbau sehr flexibel für dich gestaltet. Du kannst dir deine Beratung immer so zusammenstellen, wie du sie für dein Anliegen benötigst.

Auch in der Altersvorsorge Honorarberatung hast du durch den modularen Aufbau Flexibilitätsvorteile. Verfügst du bspw. schon über ein großes Wissen im Bereich der Altersvorsorge und Geldanlage kannst du das Modul Wissensvermittlung einfach weglassen. Möchtest du lediglich wissen, wie du aktuell bezogen auf deinen Ruhestand dar stehst, kannst du auch einfach nur die Status Quo Analyse buchen. 

Solltest du dich für mehrere Module oder alle Module entscheiden, bleibst du dennoch flexibel, da du dich bspw. nach einem Modul auch dafür entscheiden kannst, ein anderes Modul wieder rauszunehmen, oder die Beratung komplett zu beenden. Im letzteren Fall würde dann auch nur die bisherige Beratungsleistung abgerechnet werden.

Des Weiteren kannst du dich auch erst im Laufe des Beratungsprozesse für oder gegen die Vermögensbetreuung entscheiden. Du musst also nicht von Beginn an wissen, ob du deine Ruhestandsanlagen zukünftig eigenständig oder mit Betreuung verwalten möchtest.

Viel Flexibilität kann schnell auch mal dazu führen, dass man nicht entscheiden kann, was man jetzt nehmen soll. Deshalb unterstütze ich dich bei der Auswahl der passenden Module in der Altersvorsorge Honorarberatung im kostenlosen Erstgespräch. Hier können wir auch alle deine offenen Fragen zu den Modulen klären. 

Vorab möchte ich dir aber dennoch eine Orientierung für verschiedene Anliegen geben:

• Alle Module: Du stehst bei deiner Altersvorsorge noch ziemlich bei null und möchtest eine lückenlose und optimale Beratung für deinen Ruhestand (mit oder ohne anschließender Betreuung).
• Status Quo Analyse, Anlagevorschläge und Strategieerstellung: Du kennst dich bereits mit Altersvorsorgemöglichkeiten, Aktien, ETFs & Co. aus und möchtest deine Altersvorsorge auch selbst betreuen. Allerdings fehlt dir der Überblick über deinen aktuellen Stand bei der Altersvorsorge, sowie eine professionelle Strategie inkl. dazu passender Anlage.
• Wissensvermittlung: Du möchtest dich erstmal grundsätzlich darüber informieren, welche Vor- und Nachteile verschiedene Altersvorsorgemöglichkeiten haben und wie eine Ruhestandsplanung und das passive Investieren mit ETFs funktioniert.
• Wissensvermittlung, Risikoprofilierung und Anlagevorschläge: Du möchtest einfach mal mit der Altersvorsorge anfangen, ohne eine feste Strategie zu verfolgen. Dir ist dabei aber wichtig, dass deine Anlage zu deiner persönlichen Risikobereitschaft und deinen bereits bestehenden Anlagen passt. 
• Anlagevorschläge: Du kennst dich schon gut aus und kannst auch deine Risikobereitschaft gut einschätzen. Auch einen konkreten Plan für die Altersvorsorge verfolgst du bereits. Allerdings hättest du doch gerne einen professionellen Rat zu einem zu dir passenden und wissenschaftlichen Portfolio und würdest gerne mehr zu den Unterschieden zwischen einem ETF-Depot und einer ETF-Rentenversicherung als Nettopolice wissen.
• Status Quo Analyse: Du möchtest einfach mal wissen, wie du in Bezug auf deinen Ruhestand dastehst und um den Rest kümmerst du dich dann selbst. Da du aber keinen Fehler machen möchtest und dir die Expertise in manchen Bereichen fehlt (Berücksichtigung von privaten Renten-/Lebensversicherungen, Abzug von Steuern und Sozialabgaben, etc.) überlasst du die Status Quo Analyse einem Profi. 

Natürlich sind auch noch andere Kombinationen möglich. Lass uns diese gerne im kostenlosen Erstgespräch besprechen.

Das kommt drauf an. Eine Provision im Geldanlagebereich berechnet sich immer auf das zu investierende Vermögen. Nehmen wir an, du möchtest 200 € mtl. über 40 Jahre in eine fondsgebundene Rentenversicherung investieren. Der Versicherer würden in diesem Fall eine sogenannte Bewertungssumme von 96.000 € (200 € x 12 Monate x 40 Jahre) berechnen. Auf diese Bewertungssumme erhält der Provisionsberater eine Provision zwischen 2,5% und 5%. In Euro also zwischen 2.400 € und 4.800 € einmalig bei Vertragsabschluss. Diese Provision zahlst du dann mit einem Teil deiner 200 € mtl. (bspw. 40 €) über mehrere Jahre ab. Dieser Anteil fließt deswegen nicht in deine Anlage und wird also auch nicht verzinst. 

Der große Unterschied beim Honorarberater ist, dass du mit den Kosten die Beratungsleistung und nicht den Abschluss vergütest, dadurch gibt es weniger Interessenskonflikte. Die Honorare, also die Kosten beim Honorarberater, sind i.d.R. niedriger als die Provisionen. Bei kleineren Sparbeträgen kann aber auch mal die Provision geringer als das Honorar ausfallen. Der Vorteil des Honorarberaters ist allerdings, dass er dir sehr häufig günstigere Produkte (bspw. Nettopolicen und ETFs) anbieten wird, auch wenn es natürlich auch günstige Provisionsprodukte gibt. Damit hast Du insgesamt häufig niedrigere Kosten beim Honorarberater. Kritisch hinterfragen solltest du die Kosten und Leistungen aber natürlich immer, egal ob Honorarberater oder Provisionsberater. Einen beispielhaften Vergleich zwischen meiner Honorarberatung und einer durchschnittlichen Provisionsberatung bei der Ruhestandsvorsorge findest du weiter oben.

Ja, eine Paarberatung ist für Ehepaare ohne Gütertrennung möglich. Preislich reduzieren sich dadurch die Modulpreise für den Partner oder die Partnerin um 50%. Die Status Quo Analyse kostet dann in der Paarberatung bspw. 823,50 € für beide, statt 1.098 €. Die Wissensvermittlung fällt zudem nur einmal an, sofern ihr die Termine gemeinsam wahrnehmt.

Bei der Paarberatung achte ich zudem darauf, dass die Beratung dennoch ihre Individualität behält und jeder die für sich passende Anlage bekommt. Denn auch wenn man verheiratet ist, sind die Präferenzen bei der Geldanlage häufig unterschiedlich.

Bei der Altersvorsorge Honorarberatung hast du als konkretes Anlageziel deinen sorgenfreien Ruhestand und möchtest hierzu das spezifische Wissen und eine passende Strategie und Anlage.

Bei der Geldanlage Honorarberatung möchtest du einfach anfangen Geld zu investieren, ohne konkret die Altersvorsorge als Ziel zu haben. Du bleibst also, was die Verwendung deines Anlagevermögens angeht, flexibler, kannst das Geld aber später natürlich auch für den Ruhestand verwenden, allerdings ohne vorheriger passender Strategie für die Altersvorsorge. Die Geldanlage Honorarberatung beinhaltet also weniger planerische Elemente und eignet sicher vor allem für flexiblere Sparziele (Eigenkapital Immobilie, Geldanlage für die Kinder, Vermögensaufbau-/erhalt, etc.).

Im Modul Wissensvermittlung informiere ich dich über die Durchführungswege der betrieblichen Altersvorsorge und die Vor- und Nachteile, sowie Funktionsweise einer Direktversicherung. 

Eine individuelle Beratung inkl. Umsetzung zur betrieblichen Altersvorsorge für Privatpersonen oder Unternehmen biete ich nicht an, allerdings arbeite ich in diesem Bereich mit einem sehr erfahrenen und kompetenten Honorarberaterkollegen zusammen, welcher zusätzlich eine Registrierung als Rentenberater nach §10 Abs.1 S.1 Nr.2 RDG besitzt. Solltest du also Bedarf an einer individuellen Beratung in der betrieblichen Altersvorsorge haben, kannst du mir gerne Bescheid geben.

Innerhalb der Status Quo Analyse berücksichtige ich auch deine vorhandenen Altersvorsorgeverträge (Renten- und Lebensversicherungen, Riester, Rürup, etc.) und kalkuliere das erwartete Endvermögen oder daraus ausgezahlte lebenslange Renten ein.

Eine Bewertung bezogen auf die Sinnhaftigkeit deiner bestehenden Altersvorsorgeverträge findet hier allerdings nicht statt. Falls du wissen möchtest, ob du deine bestehenden Altersvorsorgeverträge weiter besparen sollst oder es sinnvollere und kostengünstigere Alternativen gibt, kannst du dies innerhalb der Produktanalyse (hier klicken) von mir überprüfen lassen.

Du möchtest dich erstmal grundsätzlich darüber informieren, welche Vor- und Nachteile verschiedene Altersvorsorgemöglichkeiten haben und wie eine Ruhestandsplanung und das passive Investieren mit ETFs funktioniert.

Auch wenn du dich bereits gut informiert hast, kann die Wissensvermittlung ein sinnvolles Modul für dich sein. Die Detailtiefe und Struktur, die du hier erhältst, findest du so nicht in den verbreitenten Finanzbüchern, -blogs, und YouTube Videos (auch wenn ich ein großer Befürworter von frei zugänglicher Finanzbildung bin).

Du kannst dich bereits zu Beginn oder erst im Laufe des Beratungsprozesses für eine Vermögensbetreuung entscheiden. Zudem kannst du diese auch wieder flexibel kündigen und die Betreuung dann selbst übernehmen.

Gründe für eine Betreuung

• Dir fehlt die Expertise und du möchtest dir diese auch nicht aneignen
• Du möchtest dich nicht selbst darum kümmern und Zeit sparen
• Du fühlst dich unsicher bei Finanzentscheidungen
• Du wünschst dir einen Sparringspartner, vor allem in schwierigen Marktphasen
• Du nimmst gerne eine Dienstleistung in Anspruch und schätzt diese wert

Gründe für eine eigenverantwortliche Betreuung

• Du möchtest Geld sparen und lieber selbst Zeit investieren
• Du beschäftigst dich gerne regelmäßig selbst mit dem Thema und hast alles im Blick

Alle Leistungen, sowie die Kosten für die Vermögensbetreuung findest du weiter oben. Natürlich ist es auch möglich, dass du dich zunächst gegen eine Betreuung entscheidest, zu einem späteren Zeitpunkt dann aber nochmal Beratungsbedarf zu deiner Altersvorsorge hast. In solchen Fällen kann ich dann auch ein individuelles Honorar mit dir vereinbaren, um dein Anliegen zu klären.

Natürlich kannst du dies tun. Die Altersvorsorge Honorarberatung ist darauf ausgelegt, dich zu befähigen die richtigen Entscheidungen bezogen auf deine Altersvorsorge zu treffen. Ich befähige dich natürlich auch deine Ruhestandsanlagen eigenständig und stressfrei nach Abschluss der Beratung betreuen zu können.

Solltest du dennoch mal Unterstützung bei der Betreuung benötigen oder Fragen auftauchen, kannst du dir jederzeit wieder eine Beratung bei mir buchen.

Nettopolicen gibt es in verschiedenen Versicherungssparten. In der Altersvorsorge sind vor allem fondsgebundene ETF Rentenversicherung als Nettopolice interessant.

Fondsgebundene ETF-Rentenversicherungen gibt es als Brutto- (mit Provision) und Nettopolicen (ohne Provision). Die Funktionsweise ist identisch, innerhalb des Versicherungsmantels kann in einen oder mehrere Fonds investiert werden. Der Versicherungsmantel dient lediglich als Hülle, um den gesetzlichen Anforderungen zu entsprechen, die an die steuerliche Begünstigung des Vorsorgesparens gestellt werden. Bei der Nettopolice sind allerdings die Provisionen, provisionsbezogenen Kosten sowie sonstige zusätzliche Zuwenden an den Vermittler herausgerechnet („Nettoisierung“). Dadurch sind Nettopolicen in der Regel günstiger als Bruttopolicen. 

Welche Vor- und Nachteile eine Nettopolice, auch im Vergleich zu einem ETF-Depot hat, erkläre ich dir im Modul “Anlagevorschläge”. Je nach deinen individuellen Präferenzen ist das eine oder andere oder auch eine Kombination aus beiden am besten für dich geeignet. 

Wichtiger Hinweis: Lass dich bitte nicht einfach aufgrund von steuerlichen Vorteilen von einer Nettopolice überzeugen. Auch ein Depot hat einige steuerliche Begünstigungen und kann in vielen Fällen auch nach Berücksichtigung von Steuern die rentablere Anlage sein. Nettopolicen sind zwar meist sehr günstig, ein Depot ist aber in der Regel nochmal deutlich günstiger. Einige Versicherungsmakler vermitteln immer häufiger Nettopolicen, was grundsätzlich nichts schlechtes ist. Allerdings werden hier nicht selten immense Abschlusshonorare berechnet, wodurch die Nettopolice in Summe wieder sehr teuer für dich wird. Abschlusshonorare fließen des Weiteren, wie der Name schon sagt, nur bei “Abschluss”, weshalb hier auch wieder ein Interessenkonflikt bezogen auf den Verkaufsdruck des Maklers besteht.

Einen ausführlichen Blogbeitrag zu Nettopolicen mit folgenden Inhalten findest du in meinem Blog (hier klicken).

Inhaltsverzeichnis Blogbeitrag Nettopolice:

1. Was ist eine Nettopolice?
2. Nettopolice Rentenversicherung: Bruttopolice und Nettopolice im Vergleich
3. Nettopolice Nachteile
4. Nettopolice Vorteile
5. ETF Rentenversicherung Nettopolice: Für wen ist sie geeignet?
6. Wie kann ich eine Nettopolice abschließen?
7. Fazit Nettopolicen
8. FAQ Nettopolice

Honorarberater Rentenversicherung für den Abschluss einer Nettopolice ohne vorheriger Beratung gesucht? Dann informiere dich jetzt unter ‘Ist eine Vermittlung von Nettopolicen ohne vorheriger Honorarberatung möglich?’ im FAQ.

Ja, eine Vermittlung von Nettopolicen im Altersvorsorgebereich (ETF-Rentenversicherung) ohne vorheriger Beratung ist möglich. Allerdings solltest du dich in diesem Fall bereits sehr gut informiert haben und wissen, welche Nettopolice (Anbieter & Tarif) du möchtest. Für die Vermittlung wird das Honorar der Anlageeinrichtung fällig. Ich vermittle ausschließlich echte provisionsfreie Nettopolicen.

Gegen einen Aufpreis von 99,00 € (inkl. 19% Steuer) kann ich dir auch einen Anbietervergleich (PDF inkl. Erklärvideo) zwischen den von mir am besten befundenen Nettopolicen anbieten.

Solltest du einen provisionsbasierten Riester- oder Rürupvertrag haben und trotz Beratung zu den Vor- und Nachteilen dieser Produktkategorien weiterhin davon überzeugt sein, kann ich dir auch in diesem Bereich Nettopolicen vermitteln. Dadurch kannst du dir zumindest für die Zukunft einiges an Kosten sparen.

Einen ausführlichen Blogbeitrag zu Nettopolicen findest du in meinem Blog (hier klicken). Im Blogbeitrag zeige ich dir auch die Nettopolice Nachteile auf.

Im Modul Wissensvermittlung kannst du dir gegen einen Aufpreis eine Beratung zu den wissenschaftlichen Erkenntnissen zur Anlageklasse Immobilien (60 Minuten – 149 € inkl. 19% Steuer) buchen.

Eine Beratung zur Immobilienfinanzierung oder -planung wird von mir nicht angeboten. Hier arbeite ich mit einem von mir geprüften fachlich kompetenten Honorarberater zusammen. Mit diesem kannst du unter anderem die folgenden Themen besprechen:

• Kaufen oder Mieten
• Finanzplanung Immobilienerwerb
• Immobilienfinanzierung
• Kreditvermittlung

Solltest du einen Beratungsbedarf bei diesen Themen haben, kannst du dies gerne im kostenlosen Erstgespräch ansprechen.

Natürlich hat auch eine Honorarberatung Nachteile. Zum Beispiel musst du die Beratungsleistung direkt in Form eines Honorars vergüten und kannst diese nicht, wie bei Provisionen über deinen Beitrag über mehrere Jahre abbezahlen. Des Weiteren gibt es bezüglich der Höhe des Honorars keine feste Obergrenze, wodurch dir auch in der Honorarberatung sehr hohe und unverhältnismäßige Kosten entstehen können. 

Durch Vorteile wie weniger Interessenskonflikte, ergebnisoffene Beratung, in der Regel kostengünstigere Beratung, transparente Beratungskosten, usw. überwiegen diese meist gegenüber den Nachteilen. Dennoch solltest du unter anderem auf folgendes bei einer Honorarberatung achten:

• vergüte die Honorarberatung aufwandsbezogen
• lass dir im Voraus ein schriftliches Angebot zukommen
• hinterfrage hohe Honorare und vergleiche diese

Bei finsparent sind alle Kosten transparent unter ‘Preise & Leistungen‘ zu finden. Du weißt also von Anfang an, was dich meine Honorarberatung kostet und kannst diese vergleichen. Die Modulpreise sind aufwandsbezogen kalkuliert und solltest du dir meine Honorarberatung nicht leisten können, biete ich sogar eine pro Bono Honorarberatung an.