HONORARBERATUNG PRODUKTANALYSE
Gute Beratung kostet Geld, schlechte ein Vermögen
Deine Vorteile
Welche Vorteile hat die Produktanalyse für dich und bei welchen Versicherungen kannst du dir mit meiner Honorarberatung viel Geld sparen?
Preise & Leistungen
Welche Kosten entstehen mir durch die Honorarberatung Versicherung von finsparent und welche Leistungen erhalte ich dafür?
FAQ Versicherungen
Welche Versicherung kann in der Honorarberatung geprüft werden? Was ist eine Nettopolice und welche Vorteile habe ich damit?
finsparent Honorarberatung
Honorarberatung Versicherung - Produktanalyse
Deine Vorteile mit finsparent
Du hast eine oder mehrere Lebens- oder Rentenversicherungen und bist dir unsicher, ob du diese noch weiter besparen solltest? Egal ob Riester, Rürup, fondsgebundene Rentenversicherung oder klassische Lebensversicherung mit der Produktanalyse von finsparent erhältst du Klarheit und Durchblick bei deinen Versicherungen. Als echter Honorar-Versicherungsberater nach §34d Abs. 2 erhältst du bei mir ausschließlich unabhängige Empfehlungen statt des sonst üblichen Produktverkaufs. Dadurch landest du nicht gleich wieder in der nächsten unrentablen Versicherung, sondern wirst dazu befähigt, eigene Entscheidungen bei deiner Geldanlage oder Altersvorsorge zu treffen. Du erhältst eben eine echte unabhängige Beratung statt eines Verkaufsgesprächs.
Versicherungen für die Altersvorsorge sind meist sehr komplex und schwer verständlich. Wahrscheinlich warst du dir schon beim Abschluss deiner Versicherungen etwas unsicher, aber der/die Berater:in war so überzeugend und vor allem super nett. Vielleicht kennst du deine/n Berater:in auch schon lange und konntest dir einfach nicht vorstellen, dass dir etwas Schlechtes empfohlen wird. Mittlerweile hinterfragst du aber immer wieder, ob der Abschluss der Versicherung wirklich eine gute Entscheidung war und stellst dir viele Fragen: Wie funktioniert mein Vertrag überhaupt? Wie wird mein Geld angelegt? Welche Kosten fallen an? Gibt es günstigere und rentablere Alternativen? Wurden mir bei Abschluss wichtige Details verschwiegen? Warum ist immer noch weniger im Vertrag drin, als eingezahlt wurde? Wie flexibel bin ich mit meiner Versicherung? Soll ich die Versicherung kündigen, beitragsfrei stellen oder den Beitrag reduzieren?
Auf diese Fragen und vieles mehr kann ich dir innerhalb der Produktanalyse unabhängige Antworten liefern. Dabei geht es nicht darum, dich einfach von dem nächsten, so viel tolleren Produkt zu überzeugen, sondern dich unabhängig und mit allen Vor- und Nachteilen zu deiner Versicherungen und deinen Handlungsoptionen zu beraten. Da du mich als Honorarberater für die reine Beratungsleistung vergütest, ist der Ausgang der Honorarberatung völlig ergebnisoffen. So kann meine Empfehlung also auch sein, deine Versicherungen zu behalten, weil sie deinen Anforderungen entspricht und du einen kostengünstigen und rentablen Vertrag hast. Diese Art von Beratung erhältst du bei Versicherungen nur bei einem Honorarberater.
Wie es sich sich auf dein Vermögen auswirken kann, wenn du keine günstige und rentable, sondern eine teure und unrentable Versicherung für die Altersvorsorge hast, siehst du in der unten aufgeführten Vergleichsrechnung aus einem echten Kundenfall (siehe Honorarberatung Versicherung vs. Provisionsberatung).
Du hast ein Depot mit Fonds und möchtest unabhängig prüfen lassen, ob du deine Fonds weiter besparen solltest oder es sinnvollere Alternativen für dich gibt? Gerne prüfe ich auch das für dich.
finsparent ist Mitglied im Bundesverband der Versicherungsberater e.V.
Mitglieder des Bundesverbandes der Versicherungsberater müssen sich eindeutig zur neutralen Beratung ohne Zuwendungen seitens der Versicherungswirtschaft bekennen. Eine Vermischung von Beratung auf Honorarbasis und klassischer Vermittlungstätigkeit auf Provisonsbasis wird vom Bundesverband der Versicherungsberater BVVB e.V. nicht für eine Mitgliedschaft akzeptiert. Die Einhaltung dieser Grundsätze wird auch regelmäßig vom Vorstand und der Geschäftsstelle des BVVB e.V. überprüft.
Honorarberatung Versicherung vs. Provisionsberatung
Transparenz und hohe Kostenersparnis bei Depots, Lebens- & Rentensversicherungen
70% weniger Kosten & 60% mehr Vermögen
Angenommene jährliche Rendite: 6% p.a. (real, orientiert am MSCI ACWI Index)
Bestehende fondsgebundene Rentenversicherung (3. Schicht): 14.260,40 € Vertragsguthaben; 300 € mtl. Sparbeitrag, 35 Jahre Restlaufzeit bis zum Rentenbeginn mit 67 Jahren; Kosten: Abschluss- und Vertriebskosten bereits vollständig getilgt, 6,50% Verwaltungskosten auf den laufenden Beitrag, 0,80% p.a. Verwaltungskosten auf das freie Fondsguthaben, 23,04 € Stückkosten p.a., 1,65% p.a. Verwaltungskosten Fonds (aktiv gemanagter Fonds). Bei der Optimierung des bestehenden Vertrages wurde in der Vergleichsrechnung auch eine ETF-Anlage innerhalb des Vertrags (0,23% statt 1,65% p.a. Verwaltungskosten) und die Einzahlung durch Einmalanlagen (2,50% Abschluss- und Vertriebskosten und 6,50% Verwaltungskosten auf Zuzahlungen) statt einem laufenden mtl. Beitrag berücksichtigt.
Provisionsfreie fondsgebundene Rentenversicherung (3. Schicht): 13.613,40 € einmaliger Anlagebetrag zu Beginn (14.260,40 € Rückkaufswert aus bestehendem Vertrag minus 647,00 € Beratungshonorar inkl. 19% Steuer für die Module “unabhängige Produktanalyse”, “Finanzmathematische Kostenanalyse” und “Anlageoptimierung”); 300 € mtl. Sparbeitrag, 35 Jahre Restlaufzeit bis zum Rentenbeginn mit 67 Jahren; Kosten: keine Abschluss- und Vertriebskosten, 1,00% Verwaltungskosten auf den laufenden Beitrag, 0,20% p.a. Verwaltungskosten auf das freie Fondsguthaben, 36,00 € Stückkosten p.a., 0,23% p.a. Verwaltungskosten Fonds (ETF-Weltportfolio), 647 € Beratungshonorar inkl. 19% Steuer für die Module “unabhängige Produktanalyse”, “Finanzmathematische Kostenanalyse” und “Anlageoptimierung” (in einmaligen Anlagebetrag zu Beginn berücksichtigt).
Do-it-yourself Depot: 13.613,40 € einmaliger Anlagebetrag zu Beginn (14.260,40 € Rückkaufswert aus bestehendem Vertrag minus 647,00 € Beratungshonorar inkl. 19% Steuer für die Module “unabhängige Produktanalyse”, “Finanzmathematische Kostenanalyse” und “Anlageoptimierung”); 300 € mtl. Sparbeitrag, 35 Jahre Restlaufzeit bis zum Rentenbeginn mit 67 Jahren; Kosten (günstiger Online-Broker): keine Depotführungsgebühr, 1,00 € Transaktionskosten für Einmalanlage, keine Kosten für mtl. Sparplanausführung, 0,23% p.a. Verwaltungskosten Fonds (ETF-Weltportfolio), 647 € Beratungshonorar inkl. 19% Steuer für die Module “unabhängige Produktanalyse”, “Finanzmathematische Kostenanalyse” und “Anlageoptimierung” (in einmaligen Anlagebetrag zu Beginn berücksichtigt).
Steuerliche Annahmen fondsgebundene Rentenversicherungen: Halbertragsverfahren bei Auszahlung berücksichtigt (Voraussetzungen: Mindestanlage 12 Jahre + bei Auszahlung 62. Lebensjahr vollendet), 42,00% persönlicher Grenzsteuersatz, 5,50% Solidaritätszuschlag, 9% Kirchensteuer, 15% Teilfreistellung, 801 € Sparerpauschbetrag p.a. (seit 2023 1.000 €)
Steuerliche Annahmen Depot: Anlage in thesaurierenden Aktien-ETFs (6,00% Rendite p.a. – davon 2,50% p.a. aus Dividendenerträgen), 25,00% Abgeltungssteuer, 5,50% Solidaritätszuschlag, 9% Kirchensteuer, 801 € Sparerpauschbetrag p.a. (seit 2023 1.000 €), 30% Teilfreistellung, 1,50% Basiszins, 10% Umschichtungsquote (Rebalancing) p.a.
Hinweise: Es handelt sich um keine steuerliche Beratung. Bei steuerlichen Fragen solltest du einen Steuerberater hinzuziehen. Es handelt sich um eine Beispielrechnung. Die angenommene Rendite kann nicht als zuverlässiger Indikator für zukünftige Wertentwicklungen angesehen werden. Alle Berechnungen dienen lediglich als Richtwert. Die angenommene Rendite und die Kosten können nicht garantiert werden.
Du möchtest ein Depot und keine Versicherung prüfen lassen?
Du hast ein Depot mit Fonds und möchtest unabhängig prüfen lassen, ob du deine Fonds weiter besparen solltest oder es sinnvollere Alternativen für dich gibt? Dann kannst du dies mit meinen Beratungsmodulen innerhalb der Produktanalyse ebenfalls tun.
Hier erfährst du, wie deine Fonds funktionieren, welche Vor- und Nachteile es gibt, welche Handlungsoptionen du hast, welche Kosten anfallen, was du realistischerweise als Endvermögen erwarten kannst und ob du deine Anlagen für die Zukunft bspw. durch die Nutzung von kostengünstigen ETFs optimieren kannst.
Egal ob fondsgebundene Rentenversicherung, klassische Lebens- und Rentenversicherung, Riesterrente, Basis-/Rüruprente, Direktversicherung oder Bankdepot, mit der Produktanalyse bekommst du alle deine Fragen beantwortet. Du hast noch Fragen zu meiner Honorarberatung und mir? Dann scrolle jetzt zum FAQ runter oder buche dir ein kostenloses Erstgespräch bei mir.
Trotz positiver Fondsrendite noch im Minus?
Eine Interessentin kam mit dem Anliegen auf mich zu, ihre bestehende fondsgebundene Rentenversicherung zu prüfen. Diese hatte sie mit 27 Jahren vor ca. fünf Jahren abgeschlossen, um für den Ruhestand vorzusorgen. Nachdem sie nun fünf Jahre lang jeden Monat 300,00 € in den Vertrag gespart und sich zwischenzeitlich immer wieder online mit den Themen Geldanlage und Altersvorsorge beschäftigt hatte, hinterfragte sie so langsam, ob ihre fondsgebundene Rentenversicherung tatsächlich so ideal ist, wie damals im Beratungsgespräch angepriesen.
Laut den Wertmitteilungen, welche sie einmal im Jahr zu ihrem Vertrag bekommen hatte, war sie immer noch im Minus und das, obwohl sich die Fonds, in die sie innerhalb der Rentenversicherung investiert war, über die fünf Jahre hinweg positiv entwickelt hatten. Folgende Fragen wollte sie durch meine Honorarberatung beantworten:
- Wie genau funktioniert meine fondsgebundene Rentenversicherung?
- Welche Vor- und Nachteile hat eine fondsgebundene Rentenversicherung?
- Welche Kosten fallen bei meiner fondsgebundenen Rentenversicherung an?
- Soll ich den Vertrag weiter besparen, beitragsfrei stellen oder kündigen?
- Gibt es sinnvollere Geldanlagen für mich?
Mit den Beratungsmodulen “unabhängige Produktanalyse”, “finanzmathematische Kostenanalyse” und “Anlageoptimierung” konnte ich der Mandantin alle Fragen beantworten und sie dazu befähigen, eine für sie passende und sinnvolle Entscheidung zu treffen.
Als sinnvollere Geldanlagen für die Altersvorsorge hatten wir eine provisionsfreie fondsgebundene ETF-Rentenversicherung (Nettopolice) und/oder ein ETF-Depot identifiziert. Nach Besprechung der Vor- und Nachteile im Vergleich einer Nettopolice und eines ETF-Depots, entschied sich die Mandantin für das ETF-Depot. Da sie über die letzten Jahre schon einiges an Wissen rund um das Thema ETFs aufgebaut hatte und schon ein eigenes Depot bei einem günstigen Online-Broker besaß, entschied sie sich dafür, das ETF-Depot selbst zu betreuen (Do-it-yourself Depot).
Durch die Anlageoptimierung von der bestehenden fondsgebundenen Rentenversicherung zum ETF-Depot kann sich die Mandantin zukünftig potentiell ca. 70% Kosten sparen und somit ca. 60% mehr Vermögen bis zu ihrem Ruhestand erwirtschaften (siehe Grafik links). Eine Optimierung der bestehenden fondsgebundenen Rentenversicherung (bspw. Umschichtung von teuren aktiven Fonds in ETFs) wurde natürlich auch geprüft, allerdings war der Wechsel zum ETF-Depot und/oder der Nettopolice auch in diesem Szenario, aufgrund der hohen Vertragskosten beim bestehenden Vertrag, immer noch finanziell attraktiver.
Produktanalyse Honorarberatung
Die Honorarberatung zur Produktanalyse ist für all diejenigen geeignet, welche ein oder mehrere Versicherungen (Riester, Rürup-/Basisrente, fondsgebundene Rentenversicherung, klassische Lebensversicherung, usw.) oder Depots auf Kosten, Funktionsweise und Rentabilität untersuchen lassen möchten. Du erhältst damit eine unabhängige Empfehlung, ob du das Produkt weiter besparen solltest oder es attraktivere Möglichkeiten für dich gibt dein Geld anzulegen. Du gewinnst damit die vollständige Transparenz zu deinen Produkten und kannst dir in vielen Fällen hohe unnötige Kosten sparen und somit mehr aus deinem Vermögen machen. Durch die unabhängige Honorarberatung kann die Empfehlung aber auch sein, dass du nichts tun musst. Das schafft Vertrauen und Verständnis für die eigenen Versicherungen und reduziert kostspielige Fehlentscheidungen. Welche Module am besten für deine Situation geeignet sind, besprechen wir im kostenlosen Erstgespräch.
Unabhängige Produktanalyse
Du möchtest wissen, wie dein Finanzprodukt genau funktioniert und ob dieses überhaupt zu dir und deiner Lebensplanung passt? Du möchtest wissen, ob dir wichtige Details beim Produktverkauf verschwiegen wurden und welche Vor- aber auch Nachteile dein Finanzprodukt aufweist? Innerhalb der unabhängigen Produktanalyse werden dir diese Fragen und viele mehr beantwortet.
– vollumfängliche Datenaufnahme zum zu analysierenden Produkt (Vertragsunterlagen, letzte Standsmitteilung, etc.)
– Vollständigkeitsprüfung der Datenaufnahme und ggf. Überarbeitung und Nachforderung von Daten oder Dokumenten
– Ausarbeitung der Produktanalyse (Funktionsweise, Vor- und Nachteile, etc.)
Ein Onlinetermin (60 Minuten):
- Vorstellung und Besprechung der Produktanalyse
- Besprechung der Handlungsoptionen
- Übergabe der Produktanalyse als PDF inkl. Aufzeichnung des Onlinetermins
Finanzmathemat. Kostenanalyse
Mit welchen Kosten musst du bei deinem Finanzprodukt rechnen? Welche Kosten sind bereits angefallen und welche fallen noch an? Ist dein Produkt im Marktvergleich günstig oder doch eher teuer? Durch die Erstellung einer finanzmathematischen Untersuchung kennst du die Kosten deines Finanzproduktes genau und weißt, mit welchem Endvermögen du realistischerweise rechnen kannst.
– Sichtung der Vertragsunterlagen und Analyse der Kostenarten
– ggf. Nachforderung von Daten oder Dokumenten beim Produktanbieter
– Zugang Onlinevideo zum Thema “Kosten in Finanzprodukten”
– Erstellung eines finanzmathematischen Gutachtens (Kostenbelastung und realistische Ablaufleistung)
Ein Onlinetermin (60 Minuten):
- Vorstellung und Besprechung der finanzmathematischen Untersuchung
- Einordnung der Kostenbelastung des Produkts im Marktvergleich
- Übergabe der finanzmathematischen Untersuchung als PDF inkl. Aufzeichnung des Onlinetermins
Anlage-Optimierung
Dein Finanzprodukt ist zu teuer und du möchtest wissen, wie du dein Geld sinnvoller investieren kannst? Auf Grundlage deiner finanzmathematischen Kostenanalyse erarbeite ich für dich Optimierungsmöglichkeiten. Dadurch kannst du mit demselben Kapitaleinsatz ein deutlich höheres Endvermögen und somit mehr deiner finanzielle Ziele erreichen.
– Erstellung einer finanzmathematischen Vergleichsrechnung zur bestehenden Anlage
– Zugang Onlinevideo zum Thema “kostengünstig Investieren”
– Ggf. Erstellung einer zweiten finanzmathematischen Vergleichsrechnung unter Berücksichtigung angepasster Rahmendaten (bspw. Investitionsdauer, Investitionshöhe)
Ein Onlinetermin (45 Minuten):
- Vorstellung und Besprechung der finanzmathematischen Vergleichsrechnung
- Besprechung der Produktunterschiede (Vor- und Nachteile)
- Besprechung der Handlungsoptionen
- Übergabe der Vergleichsrechnung als PDF inkl. Aufzeichnung des Onlinetermins
Dein Anliegen ist zu individuell für die angebotenen Module?
Kein Problem, gerne vereinbare ich mit dir auch eine angepasste Beratungsleistung. Hierfür berechne ich ein individuelles Honorar, welches ich dir, genau wie bei den Modulen, bereits vor dem Start der Beratung nenne. Als Berechnungsgrundlage dient mir hier ein Stundenhonorar von 178,50 € (inkl. 19% Steuer).
FAQ Honorarberater Versicherung
Nach der Buchung deines kostenlosen Erstgesprächs erhältst du von mir eine Mail mit einem Kurzvideo zu mir und meiner Beratung, ein paar vorbereitenden Fragen für dich, sowie den Einwahldaten für den Onlinecall.
Im Erstgespräch soll es dann nämlich nur um dich und dein konkretes Anliegen gehen. Nachdem du mir dies geschildert hast und meine und deine Fragen geklärt sind, prüfen wir, welche Module innerhalb der Geldanlage Honorarberatung am besten zu deinem Bedarf passen. Wir stellen deine Geldanlage Honorarberatung also individuell zusammen. Zudem weißt du durch die fixen Modulpreise, mit welchen Kosten du für die komplette Beratung rechnen musst und natürlich welche Leistungen du hierfür erhältst.
Sobald du dich nach unserem kostenlosen Erstgespräch für eine Produktanalyse Honorarberatung entschieden hast, erhältst du von mir die Honorarvereinbarung zur digitalen Unterschrift. Bezahlen musst du das Honorar aber erst nach Abschluss der Beratung. Es ist also keine Anzahlung notwendig.
Gefällt dir meine Beratung nicht, kannst du diese auch nach dem ersten Modul abbrechen und bekommst dann auch nur die bisherige Beratungsleistung in Rechnung gestellt. Abschlusshonorare, welche ab und zu anstelle von Provisionen von Versicherungsmaklern berechnet werden, gibt es bei mir nicht. Denn hier wäre sonst ein Interessenskonflikt vorhanden, dir ein Produkt zu vermitteln. Du bekommst bei mir also eine echte ergebnisoffene Beratung und keinen Produktverkauf. Deshalb vergütest du auch immer das, was ich für dich geleistet habe.
Das kommt ganz darauf an, für welche Module du dich innerhalb der Produktanalyse Honorarberatung entschieden hast.
Hast du dich für das optimale Beratungserlebnis aus allen Modulen entschieden, erhältst du ca. 3 Stunden persönliche Beratung von mir und die Arbeit, die ich im Hintergrund für dich durchführe (Sichtung und Nachforderung von Unterlagen, Erstellung von Auswertungen und finanzmathematischen Kostenanalysen, etc.). Da ich einige Informationen und Unterlagen von dir benötige und wir diese eventuell noch bei der Versicherung nachfordern müssen, zieht sich der komplette Beratungsprozess meist über zwei bis drei Wochen.
Hast du nur einzelne Module gewählt, sind wir natürlich schneller mit der Beratung fertig. Grundsätzlich gibst du immer das Tempo der Beratung vor, auch wenn es sinnvoll ist, nicht zu viel Zeit zwischen den einzelnen Terminen vergehen zu lassen. Nur so kann ich dir ein optimales Beratungserlebnis gewährleisten.
Das kommt ganz darauf an, für welche Module du dich innerhalb der Produktanalyse Honorarberatung entschieden hast. In jedem Fall erhältst du immer das, was du ursprünglich als Anliegen geäußert hast. Solltest du das Gefühl haben, dass dies nicht der Fall war, dann sprich mich bitte darauf an. Gerne gehe ich für dich die Extra-Meile, damit du den Mehrwert aus meiner Honorarberatung erhältst den du dir vorgestellt hast und alle Fragen geklärt sind.
Alle Leistungsinhalte der einzelnen Module findest du transparent unter “Modulinhalt” weiter oben. Folgende Fragen bekommst du innerhalb der einzelnen Module beantwortet:
Modul: Unabhängige Produktanalyse
- Wie funktioniert meine Versicherung oder mein Depot?
- Welche Vor- und Nachteile gibt es?
- Welche Details und Merkmale meiner Versicherung oder meines Depots sind wichtig und wie wirken sich diese aus?
- Kann ich meine bestehende Versicherung oder Depot optimieren?
- Welche Handlungsoptionen habe ich und welche Vor- und Nachteile ergeben sich daraus?
- Passt meine Versicherung oder mein Depot zu meiner Lebensplanung?
Modul: Finanzmathematische Kostenanalyse
- Welche Kostenarten gibt es bei Versicherung und Depots und wie wirken sich diese auf mein Vermögen aus?
- Welche Kosten sind in meiner Versicherung bis jetzt angefallen?
- Welche Kosten fallen in der Zukunft noch an?
- Welches Endvermögen ist nach Abzug aller Kosten für meine Versicherung oder mein Depot realistisch?
- Ist meine Versicherung oder Depot im Marktvergleich günstig oder eher teuer?
Modul: Anlageoptimierung
- Gibt es für meine individuelle Situation rentablere und kostengünstigere Anlagemöglichkeiten?
- Welche Vor- und Nachteile unterscheiden meine bestehende Versicherung oder Depot und die alternative Anlage?
- Wie gehe ich bei einem Wechsel am besten vor und was gilt es zu beachten?
Nachdem du mich mit der Beratung beauftragt hast, sende ich dir eine Mail mit allen Infos zum Beratungsablauf und unserem ersten gemeinsamen Termin. Um deine Versicherung oder dein Depot analysieren zu können, musst du mir im Voraus noch Unterlagen und Informationen zukommen lassen. Dies geschieht, wie der komplette Beratungsprozess, völlig digital. Nach jedem Termin erhältst du zusätzlich eine Mail von mir mit allen wichtigen Unterlagen und deiner Terminaufzeichnung aus dem letzten Termin.
Deine Wunschtermine buchst du dir zu Beginn unserer Zusammenarbeit oder nach und nach in meinem Onlineterminkalender und erhältst im Anschluss direkt die Einwahldaten für unseren Online-Call. Sollte dir etwas dazwischen kommen, kannst du die Termine eigenständig verschieben.
Es gibt eine enorme Anzahl an verschiedenen Versicherungen für die Altersvorsorge und Geldanlage. Grundsätzlich kann ich fast all diese Verträge prüfen. Die folgende Übersicht zeigt dir, welche Versicherungen dies sind.
Versicherungen
- Klassische Lebensversicherung
- Fondsgebundene Lebensversicherung
- Klassische Rentenversicherung
- Fondsgebundene Rentenversicherung
- Hybride Lebens- und Rentenversicherungen (Mischung klassisch und fondsgebunden)
- Indexpolice
- Riester-Rentenversicherung
- Basisrentenversicherung (auch Rürup genannt)
- Betriebliche Altersvorsorge (Direktversicherung)
- Gekoppelte Verträge (bspw. Basisrente inkl. Berufsunfähigkeitszusatzversicherung)
Depots
- offene Investmentfonds (bspw. aktiv gemangte Aktien-, Misch- oder Rentenfonds)
- Riester-Fondssparplan
Sofern du dein Finanzprodukt in der Übersicht nicht findest oder dir unsicher bist, was du genau hast, ist das kein Problem. Schreib mir einfach eine Mail oder buche dir ein kostenloses Erstgespräch. Ich prüfe dann, ob ich dein Finanzprodukt für dich analysieren kann und empfehle dir, falls nicht, einen kompetenten Honorarberaterkollegen.
Du bist auf der Suche nach einer Honorarberatung zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ich selbst biete hierzu keine Beratung an, allerdings kannst du in der Beratersuche des Bundesverband Deutscher Versicherungsberater nach Honorarberatern suchen, welche hierzu eine Beratungsdienstleistung anbieten.
Hier gehts zur Beratersuche vom Bundesverband der Versicherungsberater.
Alle meine Beratungsleistungen sind durch den modularen Aufbau sehr flexibel für dich gestaltet. Du kannst dir deine Beratung immer so zusammenstellen, wie du sie für dein Anliegen benötigst.
Innerhalb der Produktanalyse sind bspw. folgende Kombinationen möglich:
- Unabhängige Produktanalyse + finanzmathematische Kostenanalyse + Anlageoptimierung
- Unabhängige Produktanalyse + finanzmathematische Kostenanalyse
- Nur die unabhängige Produktanalyse
- Nur die finanzmathematische Kostenanalyse
Das Modul Anlageoptimierung ist nicht einzeln buchbar, da ich ohne vorheriger Analyse logischerweise keine Optimierung ausarbeiten kann.
Viel Flexibilität kann schnell auch mal dazu führen, dass man nicht entscheiden kann, was man jetzt nehmen soll. Deshalb unterstütze ich dich bei der Auswahl der passenden Module im kostenlosen Erstgespräch. Hier können wir auch alle deine offenen Fragen zu den Modulen klären.
Vorab möchte ich dir aber dennoch eine Orientierung für verschiedene Anliegen geben:
Modul: Unabhängige Produktanalyse
- Wie funktioniert meine Versicherung oder mein Depot?
- Welche Vor- und Nachteile gibt es?
- Welche Details und Merkmale meiner Versicherung oder meines Depots sind wichtig und wie wirken sich diese aus?
- Kann ich meine bestehende Versicherung oder Depot optimieren?
- Welche Handlungsoptionen habe ich und welche Vor- und Nachteile ergeben sich daraus?
- Passt meine Versicherung oder mein Depot zu meiner Lebensplanung?
Modul: Finanzmathematische Kostenanalyse
- Welche Kostenarten gibt es bei Versicherung und Depots und wie wirken sich diese auf mein Vermögen aus?
- Welche Kosten sind in meiner Versicherung bis jetzt angefallen?
- Welche Kosten fallen in der Zukunft noch an?
- Welches Endvermögen ist nach Abzug aller Kosten für meine Versicherung oder mein Depot realistisch?
- Ist meine Versicherung oder Depot im Marktvergleich günstig oder eher teuer?
Modul: Anlageoptimierung
- Gibt es für meine individuelle Situation rentablere und kostengünstigere Anlagemöglichkeiten?
- Welche Vor- und Nachteile unterscheiden meine bestehende Versicherung oder Depot und die alternative Anlage?
- Wie gehe ich bei einem Wechsel am besten vor und was gilt es zu beachten?
Du kannst bei mir bis zu zwei Versicherungen der selben Produktkategorie prüfen lassen und zahlst dafür nicht mehr als für eine Versicherung.
Produktkategorien:
- Klassische oder fondsgebundene Lebensversicherungen
- Klassische oder fondsgebundene Rentenversicherungen
- Hybride Lebens- oder Rentenversicherungen
- Indexpolicen
- Riesterrenten
- Basisrenten
- Betriebliche Altersvorsorge (Direktversicherung)
- Gekoppelte Verträge (bspw. Basisrente inkl. Berufsunfähigkeitszusatzversicherung)
Sofern du sehr viele verschiedene Versicherungen hast (bspw. zwei klassische Lebensversicherungen, eine fondsgebundene Rentenversicherung, ein Riester und eine Basisrente), erstelle ich für dich ein individuelles Angebot und berücksichtige hier einen Rabatt.
Depots: du kannst bis zu zwei Depots ohne Preisaufschlag von mir überprüfen lassen.
Für alle drei Module zahlst du bei mir 647,00 € (inkl. 19% Steuer). Damit sicherst du dir die optimale Honorarberatung zu deinem Finanzprodukt. Die Kosten sind in der Regel gut investiert, da du mit von mir empfohlenen kostengünstigeren und rentableren Anlagen deutlich mehr Vermögen erwirtschaften kannst. Wie sich das auswirken kann, siehst du in dem vorgestellten Kundenfall weiter oben. Zusätzlich verstehst du deine Finanzprodukte endlich und kannst somit die Kontrolle übernehmen, statt im Blindflug zu bleiben.
Du kannst aber auch erstmal mit der unabhängigen Produktanalyse für 249,00 € (inkl. 19% Steuer) beginnen. In einigen fällen reicht das Mandant:innen von mir schon aus, um zu entscheiden, wie sie mit ihrer Versicherung oder ihrem Depot weiter verfahren möchten. Möchtest du danach noch die anderen beiden Module buchen, kannst du das flexibel tun.
Im Vergleich: Lässt du deine Finanzprodukte in einer vermeintlich “kostenlosen” Finanzberatung prüfen, entstehen dir sehr wahrscheinlich deutlich höhere Kosten und zudem geht die Objektivität verloren. Denn nur, wenn dir ein neues Produkt verkauft wird, erhält der/die Berater:in eine Vergütung in Form einer Provision. Sparst du bspw. 300 € mtl. über 30 Jahre in den neu empfohlenen Vertrag, entstehen hier i.d.R. Abschluss- und Vertriebskosten von 2.700 € (2,50% Abschluss- und Vertriebskosten kosten auf die Beitragssumme von 108.000 €). Damit könntest du dir alle meine drei Module ca. viermal leisten.
Im Modul unabhängige Produktanalyse informiere ich dich über die die Funktionsweise und Vor- und Nachteile zu deiner betrieblichen Altersvorsorge (Direktversicherung).
Eine individuelle Beratung inkl. Umsetzung zur betrieblichen Altersvorsorge für Privatpersonen oder Unternehmen biete ich nicht an, allerdings arbeite ich in diesem Bereich mit einem sehr erfahrenen und kompetenten Honorarberaterkollegen zusammen, welcher zusätzlich eine Registrierung als Rentenberater nach §10 Abs.1 S.1 Nr.2 RDG besitzt. Solltest du also Bedarf an einer individuellen Beratung in der betrieblichen Altersvorsorge haben, kannst du mir gerne Bescheid geben.
Natürlich kannst du dies machen und es gibt auch einige gut ausgebildete Versicherungsmakler, welche dein Finanzprodukt prüfen können, eine finanzmathematische Kostenanalyse erstellen und dich ergebnisoffen beraten. Vor allem der letzte Punkt ist aber quasi nicht im Voraus für dich prüfbar.
Zudem entstehen dir beim Versicherungsmakler wahrscheinlich höhere Kosten und es geht die Objektivität verloren. Denn nur, wenn dir ein neues Produkt verkauft wird, erhält der/die Finanzberater:in eine Vergütung in Form einer Provision oder eines Abschlusshonorars. Sparst du bspw. 300 € mtl. über 30 Jahre in den neu empfohlenen Vertrag, entstehen hier i.d.R. Abschluss- und Vertriebskosten von 2.700 € (2,50% Abschluss- und Vertriebskosten kosten auf die Beitragssumme von 108.000 €). Damit könntest du dir alle Module innerhalb der Produktanalyse und alle Module in der Geldanlageberatung von mir fast zweimal leisten. Zahlst du sehr wenig in deine Versicherung oder Depot (bspw. 50,00 € mtl.) kann die Beratung beim Versicherungsmakler günstiger sein. In solchen Fällen ist für dich vielleicht aber auch meine pro Bono Honorarberatung interessant. Zu beachten ist auch noch, dass dir bei einem reinem Versicherungsmakler wohl keine Depotanlage als Alternative vorgestellt, auch wenn diese für dich und deine Lebensplanung und auch nach Berücksichtigung von Kosten die bessere Alternative sein kann.
Wichtig: Die Zahlung eines Abschlusshonorars macht deine Finanzberatung nicht zu einer Honorarberatung. Hier wird einfach eine Provision durch ein Honorar ersetzt. Du erhältst dann zwar in der Regel einen kostengünstigen provisionsfreien Versicherungsvertrag (Nettopolice), die Objektivität geht aber aber verloren, da du ja den Abschluss und nicht die Beratung vergütest. Eine ergebnisoffene Finanzberatung ist deshalb nicht wirklich möglich.
Achte auch immer auf die Registrierung des Finanzberater oder der Finanzberaterin, wenn du bspw. nach Honorarberatung Versicherung oder Honorarberater Versicherung googelst. Hier tauchen auch manchmal Versicherungsmakler auf, welche mit der Honorarberatung, obwohl wie weiter oben beschrieben, keine echte Honorarberatung stattfindet. Ob du einen echten Honorarberater gefunden hast, kannst du im Impressum oder der Erstinformation prüfen. Als echte Honorarberater bei Versicherungen gelten Versicherungsberater nach §34 Abs. 2. der Gewerbeordnung.
Nettopolicen gibt es in verschiedenen Versicherungssparten. In der Altersvorsorge sind vor allem fondsgebundene ETF-Rentenversicherung als Nettopolice interessant.
Fondsgebundene ETF-Rentenversicherungen gibt es als Brutto- (mit Provision) und Nettopolicen (ohne Provision). Die Funktionsweise ist identisch, innerhalb des Versicherungsmantels kann in einen oder mehrere Fonds investiert werden. Der Versicherungsmantel dient lediglich als Hülle, um den gesetzlichen Anforderungen zu entsprechen, die an die steuerliche Begünstigung des Vorsorgesparens gestellt werden. Bei der Nettopolice sind allerdings die Provisionen, provisionsbezogenen Kosten sowie sonstige zusätzliche Zuwenden an den Vermittler herausgerechnet („Nettoisierung“). Dadurch sind Nettopolicen in der Regel günstiger als Bruttopolicen.
Welche Vor- und Nachteile eine fondsgebundene ETF-Rentenversicherung als Nettopolice, auch im Vergleich zu einem ETF-Depot hat, erkläre ich dir im Modul “Anlagevorschläge”. Je nach deinen individuellen Präferenzen ist das eine oder andere oder auch eine Kombination aus beiden am besten für dich geeignet.
Wichtiger Hinweis: Lass dich bitte nicht einfach aufgrund von steuerlichen Vorteilen von einer Nettopolice überzeugen. Auch ein Depot hat einige steuerliche Begünstigungen und kann in vielen Fällen auch nach Berücksichtigung von Steuern die rentablere Anlage sein. Nettopolicen sind zwar meist sehr günstig, ein Depot ist aber in der Regel nochmal deutlich günstiger. Einige Versicherungsmakler vermitteln immer häufiger Nettopolicen, was grundsätzlich nichts Schlechtes ist. Allerdings werden hier nicht selten immense Abschlusshonorare berechnet, wodurch die Nettopolice in Summe wieder sehr teuer für dich wird. Abschlusshonorare fließen des Weiteren, wie der Name schon sagt, nur bei “Abschluss”, weshalb hier auch wieder ein Interessenkonflikt bezogen auf den Verkaufsdruck des Maklers besteht.
Einen ausführlichen Blogbeitrag zu Nettopolicen findest du in meinem Blog (hier klicken).
Ja, eine Vermittlung von Nettopolicen im Altersvorsorgebereich (ETF-Rentenversicherung) ohne vorherige Beratung ist möglich. Allerdings solltest du dich in diesem Fall bereits sehr gut informiert haben und wissen, welche Nettopolice (Anbieter & Tarif) du möchtest. Für die Vermittlung wird das Honorar der Anlageeinrichtung fällig. Ich vermittle ausschließlich echte provisionsfreie Nettopolicen.
Gegen einen Aufpreis von 99,00 € (inkl. 19% Steuer) kann ich dir auch einen Anbietervergleich (PDF inkl. Erklärvideo) zwischen den von mir am besten befundenen Nettopolicen anbieten.
Solltest du einen provisionsbasierten Riester- oder Rürupvertrag haben und trotz Beratung zu den Vor- und Nachteilen dieser Produktkategorien weiterhin davon überzeugt sein, kann ich dir auch in diesem Bereich Nettopolicen vermitteln. Dadurch kannst du dir zumindest für die Zukunft einiges an Kosten sparen.
Einen ausführlichen Blogbeitrag zu Nettopolicen findest du in meinem Blog (hier klicken).
Innerhalb der Produktanalyse stelle ich dir deine Handlungsoptionen mit allen Vor- und Nachteilen vor. Ich befähige dich damit dazu, eigene Finanzentscheidungen zu treffen. Damit wirst du grundsätzlich unabhängiger von Finanzberater:innen. Sofern du jedoch Unterstützung bei der Umsetzung der Handlungsempfehlungen benötigst oder wünschst, kann ich dies gerne tun. Das Honorar richtet sich dann dem individuellen Zeitaufwand. Als Berechnungsgrundlage dient mir hier dann ein Honorar von 175,00 € (inkl. 19% Steuer) pro Stunde.
Sofern du nach der Produktanalyse aber bspw. noch die Geldanlage- oder Altersvorsorgehonorarberatung buchst, berechne ich für die Unterstützung kein zusätzliches Honorar.
Das sagen meine Mandant:innen zur unabhängigen Honorarberatung
Altersvorsorge Honorarberatung
Geldanlage Honorarberatung
Finanzplanung Honorarberatung
Produktanalyse Honorarberatung
- Kevin Kronauer
- +49 1522 9950111
- kevin.kronauer@finsparent.de
Rechtliches
Über finsparent
finsparent Honorarberatung Frankfurt, Heidelberg, Darmstadt & Umgebung hat sich auf die Bereiche Geldanlage, Altersvorsorge, Finanzplanung und die Kostenanalyse von Finanzprodukten spezialisiert. Die unabhängige Finanzberatung erfolgt rein auf Honorarbasis (Honorar-Finanzanlagenberater nach §34h und Versicherungsberater nach §34d Abs. 2) und ist vollständig digital.